什麼是TU？
TU代表TransUnion，是環聯資訊有限公司的縮寫。環聯是一家提供信貸資料服務的供應商，主要為金融機構和個人提供服務。當我們聽到「check TU」時，意指在貸款前銀行或金融機構會檢查個人的信貸評分報告，這是他們風險管理的標準程序之一。
環聯信貸報告（TU報告）
TU報告包含個人資料、信貸帳戶資料、信貸額度、還款紀錄（如私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡餘額、汽車貸款和租購貸款等）。此外，TU報告還包括逾期還款的負面紀錄，以及一些公開記錄，如債務追討、破產和清盤訴訟申請。報告中還提供信貸評分，由A至J共分為10個級別，評估借款人在未來12個月履行還款責任的機會。
環聯資料的來源是什麼？
為什麼環聯信貸報告在香港最受歡迎？原因是它的資料可靠性相當高。環聯主要通過以下兩種途徑收集個人信貸資料：
- 環聯會員（信貸提供者，如銀行和金融機構）：
當個人申請信貸服務（如信用卡、按揭、私人貸款等）時，環聯會員會要求申請人以書面形式授權，同意將其信貸資料提供給環聯作為信貸資料服務機構。這些資料包括信用卡、個人貸款、租購和按揭等相關資料。例如，在申請信用卡時，您提交的申請文件中應包含相應條款，徵求您同意授權信貸提供者向環聯提供您的信貸資料。有關授權條款的詳細信息，請向信貸提供者查詢。 - 公開紀錄和相關資料：
環聯從公開紀錄中收集個人信貸資料，包括涉及債務追討的法律行動和與欠款、破產和清盤相關的判決等公開資訊。
什麼是環聯信貸評分？
環聯信貸評分是根據您的金融行為進行計算的，分為A至J共10個級別，其中A為最高級別。
當您擁有任何信貸帳戶（如信用卡或貸款）或曾經申請過貸款時，將生成一份個人信貸報告，其中包含您的信貸評分。當您未來申請貸款或按揭時，貸款人將索取您的信貸報告作為參考，以判斷是否批准您的貸款申請。
有什麼因素會影響信貸評分？
信貸評分受信貸紀錄影響。信貸紀錄通常由環聯會保存5年，而破產紀錄更可保留長達8年。以下是改善TU評級的六個方法：
- 不要只支付最低還款額
信用卡數量會直接影響信貸評級！如何清還信用卡反映了消費者對財務管理的態度。即使只是拖延一天還款，也會對信貸評級產生影響。即使之後立即還款，仍會在信貸紀錄中留下不良紀錄。
- 避免在短時間內申請多張信用卡
當多個機構在短時間內查閲同一人的信貸報告時，我們稱之為「過TU」。這表示該人可能急需信用額度，財務狀況可能不穩定，因此貸款機構會更謹慎地審核。
- 適度使用信用卡
沒有信用卡或貸款是否代表您的信貸評級很好？當然不是！信貸評分是根據您的信貸還款紀錄進行評估的。如果沒有信用卡，且沒有任何借貸或按揭紀錄，財務機構無法評估您的信貸狀況。
- 注意信用卡使用率
信用卡使用率是指信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額。如果您只使用一張信用卡，結餘對信貸額的比率相對較高，即使卡數沒有增加，也可能因信用卡使用率過高而影響信貸評級。
同樣地，關閉信用卡也會減少信貸額度，導致結餘對信貸額的比率提高，進而影響信貸評級。
- 定期檢查信貸報告資料，如有問題及時修正
信貸報告中的資料由財務機構提供，但如果您發現其中有錯誤，作為消費者，您可以要求修正。您可以向環聯提出相關要求，同時在信貸報告中添加簡短的聲明，解釋報告中的細節。這份聲明將記錄在信貸報告中，讓查閱報告的人有機會看到，讓他們了解您的情況。
- 在借款之前查閱信貸評級
如果您計劃申請貸款，特別是房屋按揭貸款，應提前6-12個月查看信貸評級，以便有時間改善評級，提高貸款機會和獲得更優惠的利率。
能夠完全清除信貸評級嗎？
信貸報告中的資料分為正面資料、信貸評分受多種因素影響，以下是改善信貸評分的六個方法：
- 還款紀錄：及時還款並全額還清欠款是維持良好信貸評分的關鍵。拖欠還款或只支付最低還款額會對評分產生負面影響。
- 信用卡使用率：控制信用卡使用額度，避免超過可承受的比例。過高的使用率可能被視為財務風險。
- 信貸紀錄長度：信貸紀錄的長度對評分有影響。有較長的信貸歷史且良好的還款紀錄可以提升評分。
- 信貸類型：擁有多樣化的信貸類型，如信用卡、貸款、按揭等，可以對評分有正面效果。
- 新信貸申請：過多的新信貸申請可能顯示財務困難，對評分不利。適度控制新信貸申請的數量。
- 信貸紀錄查詢：過多的信貸紀錄查詢可能被視為財務不穩定，應適度控制查詢次數。
以上方法可以幫助改善信貸評分，但要注意，評分的提升需要時間和持續的財務管理。
